如何利用自身長(zhǎng)處來(lái)彌補(bǔ)業(yè)績(jī)短板，或許是江西銀行要琢磨的破局思路。

　　一家資產(chǎn)規(guī)模近5000億元的港股上市銀行，在四五個(gè)月內(nèi)行長(zhǎng)、董事長(zhǎng)連續(xù)“離職”引發(fā)關(guān)注。

　　2月22日，江西銀行(01916.HK)在港交所發(fā)布公告，該行董事長(zhǎng)陳曉明因個(gè)人原因已辭任，不再擔(dān)任該行任何職務(wù)。緊接著，就有媒體報(bào)道稱陳曉明已被留置調(diào)查，但目前暫無(wú)官方消息。值得注意的是，這也是2022年首位被留置調(diào)查的上市銀行“掌門人”。

　　《每日財(cái)報(bào)》注意到，在去年10月15日，江西銀行因行長(zhǎng)管理風(fēng)格及理念與該行業(yè)務(wù)發(fā)展及實(shí)際需求不完全一致等因素，罕見(jiàn)地將時(shí)任行長(zhǎng)的羅焱解聘。面對(duì)所有職務(wù)被“一擼到底”，羅焱當(dāng)時(shí)有表示異議。但該行法律顧問(wèn)認(rèn)為，解聘程序符合適用的法律法規(guī)及該行章程的規(guī)定。

　　在羅焱被開(kāi)后，代為履行行長(zhǎng)職責(zé)的人正是此次辭任的董事長(zhǎng)陳曉明。而后到今年1月10日，江西銀行新行長(zhǎng)駱小林才上任。

　　面對(duì)頻繁變動(dòng)的高層，江西銀行股價(jià)持續(xù)下挫，另一邊還伴隨著較為敏感的業(yè)績(jī)項(xiàng)目表現(xiàn)。至此也讓人思考，2022年江西銀行的表現(xiàn)會(huì)帶來(lái)改觀嗎？

　　01

　　創(chuàng)新拉不動(dòng)業(yè)績(jī)

　　從履歷來(lái)看，陳曉明為江西銀行老兵。2006年便加入當(dāng)時(shí)的南昌市商業(yè)銀行并擔(dān)任行長(zhǎng)。2015年底江西銀行成立后，陳曉明便始終出任江西銀行黨委書記、董事長(zhǎng)一職。關(guān)于老將的離職，公告表示為“個(gè)人原因”。但據(jù)媒體報(bào)道，陳曉明已被有關(guān)部門帶走接受調(diào)查，由此消息才在金融圈傳開(kāi)。

　　不得不承認(rèn)，在一段時(shí)間以來(lái)，江西銀行在創(chuàng)新方面都是走在行業(yè)前列的，給其他銀行提供了很好的樣板。主要體現(xiàn)在：應(yīng)用人工智能技術(shù)和區(qū)塊鏈技術(shù)。

　　首先在應(yīng)用人工智能技術(shù)創(chuàng)新方面，江西銀行使需要進(jìn)行人臉識(shí)別技術(shù)來(lái)驗(yàn)證各種資料、證件等大量重復(fù)性人工審核工作，進(jìn)行了人工智能技術(shù)替換。而且還在ATM機(jī)上實(shí)現(xiàn)了用“刷臉取款”業(yè)務(wù)，替代了原始刷卡進(jìn)行取款模式。在區(qū)塊鏈應(yīng)用技術(shù)方面。江西銀行在行內(nèi)建立了一個(gè)區(qū)塊鏈節(jié)點(diǎn)，將自身研發(fā)的“企e貸”、“掌上微貸”、“微企貸”、“超抵貸”等線上信貸產(chǎn)品，全部通過(guò)這個(gè)節(jié)點(diǎn)對(duì)接。

　　但是，與創(chuàng)新表現(xiàn)背道而馳的是，江西銀行在業(yè)績(jī)上的始終不理想，也讓其陷入創(chuàng)新較快，卻未能帶來(lái)明顯盈利提升的尷尬局面。

　　從凈利潤(rùn)看，2018-2021年上半年，江西銀行的歸母凈利潤(rùn)分別為27.34億元、20.51億元、18.59億元和13.3億元，同比增速分別為-4.6%、-24.98%、-9.34%和+5.9%。而從營(yíng)收來(lái)看，在2021年上半年，江西銀行的營(yíng)業(yè)收入降到53.54億元，比2019年同期下降近兩成。

　　業(yè)內(nèi)人士分析稱，江西銀行凈利潤(rùn)和營(yíng)收雙雙下滑的主要原因或是資產(chǎn)質(zhì)量的下降。2018年至2020年，該行計(jì)提的資產(chǎn)減值損失分別高達(dá)44.4億元、64.9億元、42.8億元。

　　02

　　扶不起的“阿斗”

　　基于2018年之前業(yè)績(jī)的較好表現(xiàn)，江西銀行于2018年6月26日正式在港交所主板上市，成為江西金融第一股，也成為江西實(shí)施“映山紅行動(dòng)”以來(lái)在港交所上市的首家企業(yè)。據(jù)江西銀行官網(wǎng)披露，該行從成立到上市僅用了兩年半的時(shí)間，刷新了國(guó)內(nèi)銀行從成立到上市用時(shí)最短的紀(jì)錄。

　　但好景不長(zhǎng)，江西銀行此后的股價(jià)多次出現(xiàn)閃崩?；貞洰?dāng)初掛牌交易首日，江西銀行股票開(kāi)盤價(jià)為6.39港元/股。2018年12月末，江西銀行股價(jià)一度上行至歷史高點(diǎn)7.27港元。隨后，伴隨著江西銀行負(fù)面消息不斷地影響，其股價(jià)目前已相較于上市后的最高點(diǎn)7.27港元，跌幅超過(guò)七成。截至2月24日收盤，股價(jià)報(bào)2.12港元/股，市值僅128億港元。反差之大，令人咂舌。

　　需要指出的是，截至2021年6月末，江西銀行資產(chǎn)規(guī)模三年僅增長(zhǎng)12.93％，然而不良貸款卻驟增一倍多。數(shù)據(jù)顯示，2018年、2019年，該行的不良貸款余額分別為32.48億元、47.37億元，同比增幅分別為52.85％、45.84％。

　　與此同時(shí)，在“房住不炒”的政策環(huán)境下，該行個(gè)人住房貸款規(guī)模也在迅速擴(kuò)張。2017年，該行個(gè)人住房貸款為255.63億元，占貸款總額比例僅19.76％。然而，2018年，其個(gè)人住房貸款驟增182.59億元至438.22億元。受此影響，其占貸款的比例也由19.76％跳至25.70％。

　　截至2021年6月末，江西銀行的個(gè)人住房貸款占比為24.53％，再加上3.53％的房地產(chǎn)企業(yè)貸款占比，其涉房貸款占比超監(jiān)管上限5.56個(gè)百分點(diǎn)。

　　或正由于上述背景，才導(dǎo)致其資產(chǎn)質(zhì)量下降，繼而波及股價(jià)。業(yè)內(nèi)人士表示，股價(jià)雖受宏觀影響，但從微觀層面分析，2018-2020年，江西銀行凈利潤(rùn)和營(yíng)收雙雙下滑，也并沒(méi)有給其股價(jià)貢獻(xiàn)好看的數(shù)據(jù)支撐。

　　因此，未來(lái)江西銀行勢(shì)必需要在提高盈利方面多下功夫，而其涉房貸款占比能否降至監(jiān)管要求內(nèi)仍是關(guān)鍵看點(diǎn)。

　　03

　　待完善的“內(nèi)控”

　　當(dāng)然，股價(jià)的消極表現(xiàn)不能完全歸咎于業(yè)績(jī)層面，可再?gòu)谋O(jiān)管角度來(lái)說(shuō)，江西銀行也算不上優(yōu)秀。

　　就近期而言，江西銀行批準(zhǔn)的上千萬(wàn)元貸款被擔(dān)保人舉報(bào)資金回流，該擔(dān)保人收到的《江西銀保監(jiān)局銀行保險(xiǎn)違法行為舉報(bào)調(diào)查意見(jiàn)書》顯示，經(jīng)核查，2015年12月、2016年12月，江西銀行南昌縣支行分別為江西百潤(rùn)實(shí)業(yè)有限公司辦理續(xù)貸，續(xù)貸金額1350萬(wàn)元，兩次續(xù)貸均存在對(duì)百潤(rùn)公司經(jīng)營(yíng)情況調(diào)查不到位，為不符合續(xù)貸條件的企業(yè)辦理續(xù)貸的問(wèn)題。此舉報(bào)信息目前已得到相關(guān)部門受理，具體消息還有待進(jìn)一步反饋。

　　無(wú)獨(dú)有偶，此前的2021年6月28日，江西銀行在一天之內(nèi)收到中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)出的14張罰單，牽涉7個(gè)分支行，涉及貸后管理不到位、貸款資金被挪用于炒股等違法違規(guī)行為，當(dāng)天即被罰280萬(wàn)元。

　　據(jù)《每日財(cái)報(bào)》不完全統(tǒng)計(jì)，江西銀行今年共收到監(jiān)管機(jī)構(gòu)開(kāi)出的25張罰單，共計(jì)被罰款445萬(wàn)元。不言而喻，從上述情況也可以看出，江西銀行在內(nèi)控方面或存在較多問(wèn)題。

　　總而言之，目前江西銀行面臨的棘手問(wèn)題并不少，而且或較為敏感，但不可否認(rèn)其在創(chuàng)新領(lǐng)域的確有過(guò)人之處。因此，如何利用自身長(zhǎng)處來(lái)彌補(bǔ)業(yè)績(jī)短板，或許是江西銀行要琢磨的破局思路。