華夏銀行重罰背后的幾個真相
來源：壹本財金
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2021-12-14 10:49:47
華夏銀行最近又鬧出了大動靜，被監(jiān)管部門強力處罰。幾乎雷同的處罰，每年都要降臨一次或幾次，這家老牌的股份制商業(yè)銀行，目前只能靠這種方式，被“刷新”存在感，實在有一種青春易逝、風流不再的扎心之感。
華夏銀行在12家股份制商業(yè)銀行里，資歷幾乎最深、上市時間較早、存在感卻很低。一家老牌股份制銀行，為什么會到此境地？這里不妨閑扯幾句。
國內(nèi)金融機構(gòu)，以“華夏”二字命名的，銀行、基金、保險和證券公司，各有一家。其中中信證券旗下的華夏基金，業(yè)務比較穩(wěn)健，在行業(yè)內(nèi)口碑尚佳，其它的如華夏人壽原屬于明天系，當下歸屬未定；華夏證券，因為經(jīng)營不善，關(guān)門大吉。而華夏銀行，頂著“華夏”之名，早已經(jīng)從當年的大哥，變成了當下的小弟。
華夏銀行早在1992年就成立了，當時首鋼集團是唯一股東，首鋼是北京市屬企業(yè)，所以華夏銀行的早期，是純正的北京市屬銀行。
但到了1996年，這個情況發(fā)生了很大的變化。當時，華夏銀行進行股份制改造，首鋼集團股權(quán)降低到20%，引入32家新的股東，占其余的80%的股份。
當時的改制的原則，現(xiàn)在已不得而知，但這32家新股東，卻是三教九流、五花八門，從行業(yè)分布上看，鋼鐵、水泥、醫(yī)藥、百貨、能源、貿(mào)易、化工、紡織都有，從地域上看，以京外企業(yè)為主。
其中持股10%以上的，除首鋼集團外，僅有山東電力、紅塔集團和山東聯(lián)大集團等三家。一干不相干企業(yè)扎堆進來，就算銀行很吃香，如此放水，也太過于違和了。
至2003年上市，幾年時間里，華夏銀行的股東陣營幾經(jīng)變化，還剩下29家，沒有實力的都被淘汰了，有能力的在上市前擠了進來，比如當時資本市場活躍的明天系的華資實業(yè)、泰山會成員的企業(yè)上海健特生物等，其中華資實業(yè)持股1億股，健特生物持股1.4億股。
上市后的第三年，華夏銀行突然宣布與德意志進行戰(zhàn)略合作，德意志銀行及其關(guān)聯(lián)公司，通過收購華夏銀行十幾家法人股東的股份，一躍成為華夏銀行持股13.98的大股東。2009年及以后，德意志銀行多次增持華夏銀行的股份，直至持股到19.99%，超過首鋼集團，成為華夏銀行的第一大股東。
華夏銀行由此成為已經(jīng)上市的股份制商業(yè)銀行中，第一家也是唯一一家，外資擔任第一大股東的銀行，這期間，德意志也委派2人，擔任華夏銀行的董事。
但德意志銀行入股華夏銀行不久，卻遭遇到后院起火，金融風險暴露，陷入巨虧境地，不得不裁員、降薪，收縮戰(zhàn)線。與華夏銀行的合作，尚未結(jié)出豐碩的果實，就不得不半路退出。2015年底，德意志銀行宣布，將它所持有的華夏銀行全部25億股，轉(zhuǎn)讓給人保財險公司。
至此，華夏銀行的前三大股東，為首鋼集團、國網(wǎng)英大和人保財險。外資控股，終究是曇花一現(xiàn)。
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在當前上市的股份制銀行中，華夏銀行屬于較早上市的。平安銀行借殼當年的深發(fā)展，1991年就掛牌了，其次是浦發(fā)銀行1999年、民生銀行2000年、招商銀行2002年，其他幾家就比較靠后了，其中興業(yè)銀行和中信銀行2007年、光大銀行2010年，浙商銀行遲滯到2019年才亮相A股。
目前，12家股份制商業(yè)銀行，廣發(fā)銀行和恒豐銀行沒有上市，渤海銀行在香港上市，A股的9家上市股份制銀行中，華夏銀行的市值，僅略高于浙商銀行，排在第8名。要知道，浙商銀行2019年才踏入A股，比華夏銀行晚了16年。
其中招商銀行是當之無愧的老大，市值達1.34萬億元，興業(yè)銀行排在第二位，市值4000億元左右，其它幾家比如中信、光大、浦發(fā)等，市值都在1000億元以上。
華夏銀行和浙商銀行是僅有的兩家市值低于1000億元的，華夏為870億元，浙商為740億元。排在華夏銀行前面的民生銀行，市值也達1700億元以上，正好是華夏銀行的2倍，可謂懸殊大矣。
以業(yè)績而論，華夏銀行也只算是城商行級別的?？?020年和今年前三季度的業(yè)績數(shù)據(jù)，就可見差距太大。2020年華夏銀行凈利潤212億元，今年前三季度凈利潤162億元，而市值排在華夏前面的民生銀行2020年凈利潤343億元，今年前三季度凈利潤354億元，往前，光大銀行2020年凈利378億元，今年前三季度凈利潤350億元。再往前，就更沒法比了。
既然是閑扯，就再多說兩句。華夏銀行還有一個同門兄弟——北京銀行。目前北京銀行的第一大股東為荷蘭銀行INGBANKN.V.，北京市國有資產(chǎn)經(jīng)營公司和北京能源集團，分列第二、第三大股東，合計股份超過荷蘭銀行，北京國資為實際上的大股東。
北京銀行是在原來北京市數(shù)十家城市信用合作社的基礎(chǔ)上成立的城商行，經(jīng)過這么多年的發(fā)展，業(yè)務早已經(jīng)從北京拓展到了國內(nèi)主要城市。似乎成績還不錯，大有超越華夏銀行之勢。
2020年北京銀行的凈利潤為214億元，超華夏銀行2億元，今年前三季度凈利潤達到了181億元，超華夏銀行近20億元。截止到最近，北京銀行A股市值940億元，高出華夏銀行近百億元。
一般的股民會納悶了，北京銀行的股東雖然有外資，但外資僅僅是財務投資，沒有參與管理，其它股東的資源和能力有限。
而反觀華夏銀行，首鋼集團做了20多年的大股東，其它的股東比如國家電網(wǎng)、紅塔集團、人保財險等，每一家都是聲名顯赫，實力不俗。
而且，截止到2020年底，華夏銀行員工人數(shù)達到了3.9萬人，而北京銀行員工總數(shù)僅1.5萬人，不到華夏銀行的一半人數(shù)。員工人數(shù)的差異，在效率和效益上立竿見影，今年三季度，華夏銀行營業(yè)收入724億元，凈利潤僅僅162億元，而北京銀行營業(yè)收入才497億元，凈利潤就達到了182億元，確實是高下立判。
閑扯這么多，現(xiàn)在回到開頭的話題，華夏銀行被處罰的事情。處罰與銀行的業(yè)績和利潤，有著直接的關(guān)系，是因也是果，不得不扯上幾句。
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12月3日，重慶銀保監(jiān)局對華夏銀行重慶分行做出處罰，因十項違規(guī)行為，被罰沒652萬元。這十項違規(guī)，每個都是觸目驚心，犯了銀行業(yè)大忌。比如，“三查”不盡職，三查就是貸款前要調(diào)查，中間要審查，貸款后要檢查，三查不盡職，就等于把銀行的錢放任自流，隨便往外貸。
其他的還有給資本金不足的房地產(chǎn)商發(fā)放貸款、委托貸款資金流向房地產(chǎn)市場等，都與國家的調(diào)控政策背道而馳；轉(zhuǎn)嫁成本或變相提高企業(yè)融資成本等行為，擊穿了銀行業(yè)職業(yè)道德的底線，令人不齒。
這只是華夏銀行被處罰的冰山一角。早在上半年，華夏銀行就因為一張罰單被處罰9830萬元，而引起全行業(yè)側(cè)目。據(jù)媒體統(tǒng)計，2021年上半年華夏銀行共收到43張罰單，處罰金額累計1.08億；2020年全年共70張，處罰金額2316萬元；2019年全年共48張，處罰金額1463萬元。
而上述9830萬元的巨額罰單，共涉及27項違法違規(guī)事項，與此次的又有所不同。具體來看，27項違法違規(guī)事項中，15項內(nèi)容涉及理財業(yè)務，主要有違規(guī)使用自營資金、理財資金購買該行轉(zhuǎn)讓的信貸資產(chǎn)，違規(guī)銷售無真實投資、無測算依據(jù)、無充分信息披露的理財產(chǎn)品等；
還有5項涉及同業(yè)業(yè)務，包括同業(yè)投資投前審查、投后管理不嚴，通過同業(yè)投資向企業(yè)提供融資用于收購銀行股權(quán)，違規(guī)開立同業(yè)賬戶等。剩下的違規(guī)內(nèi)容為信貸管理不嚴、錯報漏報監(jiān)管標準數(shù)據(jù)和提供與事實不符的材料等。
任何一家機構(gòu)，當然也包括銀行，監(jiān)管部門對其的處罰，只是手段，而不是目的。如果一家機構(gòu)，被監(jiān)管部門年年處罰，繳納罰款年復一年，那樣監(jiān)管也就失去了意義，處罰對象也或?qū)⒁徊讲交蛭C。
當然，華夏銀行近幾年也在不遺余力加快轉(zhuǎn)型。公司年報里提出要推進“商行+投行”轉(zhuǎn)型，做實商行，做優(yōu)投行；加快推進零售金融轉(zhuǎn)型；加快推進金融市場輕資本化轉(zhuǎn)型以及加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型、構(gòu)建數(shù)字金融生態(tài)等。
如上，如果不跟頭部銀行較勁，自己縱向比較，這些轉(zhuǎn)型還算頗有成效。但一家老字號商業(yè)銀行，背負如此臃腫沉重之身軀，效率平平、業(yè)績暗淡，這不是有關(guān)各方面愿意看到的，也是中小投資者所不能容忍的。
華夏銀行在12家股份制商業(yè)銀行里，資歷幾乎最深、上市時間較早、存在感卻很低。一家老牌股份制銀行，為什么會到此境地？這里不妨閑扯幾句。
國內(nèi)金融機構(gòu)，以“華夏”二字命名的，銀行、基金、保險和證券公司，各有一家。其中中信證券旗下的華夏基金，業(yè)務比較穩(wěn)健，在行業(yè)內(nèi)口碑尚佳，其它的如華夏人壽原屬于明天系，當下歸屬未定；華夏證券，因為經(jīng)營不善，關(guān)門大吉。而華夏銀行，頂著“華夏”之名，早已經(jīng)從當年的大哥，變成了當下的小弟。
華夏銀行早在1992年就成立了，當時首鋼集團是唯一股東，首鋼是北京市屬企業(yè)，所以華夏銀行的早期，是純正的北京市屬銀行。
但到了1996年，這個情況發(fā)生了很大的變化。當時，華夏銀行進行股份制改造，首鋼集團股權(quán)降低到20%，引入32家新的股東，占其余的80%的股份。
當時的改制的原則，現(xiàn)在已不得而知，但這32家新股東，卻是三教九流、五花八門，從行業(yè)分布上看，鋼鐵、水泥、醫(yī)藥、百貨、能源、貿(mào)易、化工、紡織都有，從地域上看，以京外企業(yè)為主。
其中持股10%以上的，除首鋼集團外，僅有山東電力、紅塔集團和山東聯(lián)大集團等三家。一干不相干企業(yè)扎堆進來，就算銀行很吃香，如此放水，也太過于違和了。
至2003年上市，幾年時間里，華夏銀行的股東陣營幾經(jīng)變化，還剩下29家，沒有實力的都被淘汰了，有能力的在上市前擠了進來，比如當時資本市場活躍的明天系的華資實業(yè)、泰山會成員的企業(yè)上海健特生物等，其中華資實業(yè)持股1億股，健特生物持股1.4億股。
上市后的第三年，華夏銀行突然宣布與德意志進行戰(zhàn)略合作，德意志銀行及其關(guān)聯(lián)公司，通過收購華夏銀行十幾家法人股東的股份，一躍成為華夏銀行持股13.98的大股東。2009年及以后，德意志銀行多次增持華夏銀行的股份，直至持股到19.99%，超過首鋼集團，成為華夏銀行的第一大股東。
華夏銀行由此成為已經(jīng)上市的股份制商業(yè)銀行中，第一家也是唯一一家，外資擔任第一大股東的銀行，這期間，德意志也委派2人，擔任華夏銀行的董事。
但德意志銀行入股華夏銀行不久，卻遭遇到后院起火，金融風險暴露，陷入巨虧境地，不得不裁員、降薪，收縮戰(zhàn)線。與華夏銀行的合作，尚未結(jié)出豐碩的果實，就不得不半路退出。2015年底，德意志銀行宣布，將它所持有的華夏銀行全部25億股，轉(zhuǎn)讓給人保財險公司。
至此，華夏銀行的前三大股東，為首鋼集團、國網(wǎng)英大和人保財險。外資控股，終究是曇花一現(xiàn)。
在當前上市的股份制銀行中，華夏銀行屬于較早上市的。平安銀行借殼當年的深發(fā)展，1991年就掛牌了，其次是浦發(fā)銀行1999年、民生銀行2000年、招商銀行2002年，其他幾家就比較靠后了，其中興業(yè)銀行和中信銀行2007年、光大銀行2010年，浙商銀行遲滯到2019年才亮相A股。
目前，12家股份制商業(yè)銀行，廣發(fā)銀行和恒豐銀行沒有上市，渤海銀行在香港上市，A股的9家上市股份制銀行中，華夏銀行的市值，僅略高于浙商銀行，排在第8名。要知道，浙商銀行2019年才踏入A股，比華夏銀行晚了16年。
其中招商銀行是當之無愧的老大，市值達1.34萬億元，興業(yè)銀行排在第二位，市值4000億元左右，其它幾家比如中信、光大、浦發(fā)等，市值都在1000億元以上。
華夏銀行和浙商銀行是僅有的兩家市值低于1000億元的，華夏為870億元，浙商為740億元。排在華夏銀行前面的民生銀行，市值也達1700億元以上，正好是華夏銀行的2倍，可謂懸殊大矣。
以業(yè)績而論，華夏銀行也只算是城商行級別的?？?020年和今年前三季度的業(yè)績數(shù)據(jù)，就可見差距太大。2020年華夏銀行凈利潤212億元，今年前三季度凈利潤162億元，而市值排在華夏前面的民生銀行2020年凈利潤343億元，今年前三季度凈利潤354億元，往前，光大銀行2020年凈利378億元，今年前三季度凈利潤350億元。再往前，就更沒法比了。
既然是閑扯，就再多說兩句。華夏銀行還有一個同門兄弟——北京銀行。目前北京銀行的第一大股東為荷蘭銀行INGBANKN.V.，北京市國有資產(chǎn)經(jīng)營公司和北京能源集團，分列第二、第三大股東，合計股份超過荷蘭銀行，北京國資為實際上的大股東。
北京銀行是在原來北京市數(shù)十家城市信用合作社的基礎(chǔ)上成立的城商行，經(jīng)過這么多年的發(fā)展，業(yè)務早已經(jīng)從北京拓展到了國內(nèi)主要城市。似乎成績還不錯，大有超越華夏銀行之勢。
2020年北京銀行的凈利潤為214億元，超華夏銀行2億元，今年前三季度凈利潤達到了181億元，超華夏銀行近20億元。截止到最近，北京銀行A股市值940億元，高出華夏銀行近百億元。
一般的股民會納悶了，北京銀行的股東雖然有外資，但外資僅僅是財務投資，沒有參與管理，其它股東的資源和能力有限。
而反觀華夏銀行，首鋼集團做了20多年的大股東，其它的股東比如國家電網(wǎng)、紅塔集團、人保財險等，每一家都是聲名顯赫，實力不俗。
而且，截止到2020年底，華夏銀行員工人數(shù)達到了3.9萬人，而北京銀行員工總數(shù)僅1.5萬人，不到華夏銀行的一半人數(shù)。員工人數(shù)的差異，在效率和效益上立竿見影，今年三季度，華夏銀行營業(yè)收入724億元，凈利潤僅僅162億元，而北京銀行營業(yè)收入才497億元，凈利潤就達到了182億元，確實是高下立判。
閑扯這么多，現(xiàn)在回到開頭的話題，華夏銀行被處罰的事情。處罰與銀行的業(yè)績和利潤，有著直接的關(guān)系，是因也是果，不得不扯上幾句。
12月3日，重慶銀保監(jiān)局對華夏銀行重慶分行做出處罰，因十項違規(guī)行為，被罰沒652萬元。這十項違規(guī)，每個都是觸目驚心，犯了銀行業(yè)大忌。比如，“三查”不盡職，三查就是貸款前要調(diào)查，中間要審查，貸款后要檢查，三查不盡職，就等于把銀行的錢放任自流，隨便往外貸。
其他的還有給資本金不足的房地產(chǎn)商發(fā)放貸款、委托貸款資金流向房地產(chǎn)市場等，都與國家的調(diào)控政策背道而馳；轉(zhuǎn)嫁成本或變相提高企業(yè)融資成本等行為，擊穿了銀行業(yè)職業(yè)道德的底線，令人不齒。
這只是華夏銀行被處罰的冰山一角。早在上半年，華夏銀行就因為一張罰單被處罰9830萬元，而引起全行業(yè)側(cè)目。據(jù)媒體統(tǒng)計，2021年上半年華夏銀行共收到43張罰單，處罰金額累計1.08億；2020年全年共70張，處罰金額2316萬元；2019年全年共48張，處罰金額1463萬元。
而上述9830萬元的巨額罰單，共涉及27項違法違規(guī)事項，與此次的又有所不同。具體來看，27項違法違規(guī)事項中，15項內(nèi)容涉及理財業(yè)務，主要有違規(guī)使用自營資金、理財資金購買該行轉(zhuǎn)讓的信貸資產(chǎn)，違規(guī)銷售無真實投資、無測算依據(jù)、無充分信息披露的理財產(chǎn)品等；
還有5項涉及同業(yè)業(yè)務，包括同業(yè)投資投前審查、投后管理不嚴，通過同業(yè)投資向企業(yè)提供融資用于收購銀行股權(quán)，違規(guī)開立同業(yè)賬戶等。剩下的違規(guī)內(nèi)容為信貸管理不嚴、錯報漏報監(jiān)管標準數(shù)據(jù)和提供與事實不符的材料等。
任何一家機構(gòu)，當然也包括銀行，監(jiān)管部門對其的處罰，只是手段，而不是目的。如果一家機構(gòu)，被監(jiān)管部門年年處罰，繳納罰款年復一年，那樣監(jiān)管也就失去了意義，處罰對象也或?qū)⒁徊讲交蛭C。
當然，華夏銀行近幾年也在不遺余力加快轉(zhuǎn)型。公司年報里提出要推進“商行+投行”轉(zhuǎn)型，做實商行，做優(yōu)投行；加快推進零售金融轉(zhuǎn)型；加快推進金融市場輕資本化轉(zhuǎn)型以及加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型、構(gòu)建數(shù)字金融生態(tài)等。
如上，如果不跟頭部銀行較勁，自己縱向比較，這些轉(zhuǎn)型還算頗有成效。但一家老字號商業(yè)銀行，背負如此臃腫沉重之身軀，效率平平、業(yè)績暗淡，這不是有關(guān)各方面愿意看到的，也是中小投資者所不能容忍的。
